Cómo comparar préstamos personales: TIN, TAE y comisiones
No te quedes solo con la cuota mensual. Te explicamos qué datos mirar de verdad antes de firmar un préstamo personal, para elegir la oferta que menos te cueste.
Por qué no basta con mirar la cuota mensual
Cuando comparas préstamos personales es fácil fijarse solo en la cuota mensual, porque es el número que más “se nota” en tu bolsillo. Pero dos préstamos con la misma cuota pueden tener un coste total muy distinto según el plazo, las comisiones y los productos que te obliguen a contratar. Estos son los datos que de verdad importan.
¿Qué es más importante, el TIN o la TAE?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que se aplica sobre el capital pendiente para calcular los intereses de cada cuota. La TAE (Tasa Anual Equivalente) va más allá: incluye el TIN, la comisión de apertura y otros gastos obligatorios, expresados como un porcentaje anual equivalente. Por eso la TAE siempre es igual o mayor que el TIN, y es el dato que deberías usar para comparar ofertas de distintos bancos, no el TIN aislado.
Un ejemplo: un préstamo con TIN del 7% y sin comisiones puede tener una TAE del 7,2%. Otro préstamo con el mismo TIN del 7% pero con una comisión de apertura del 2% puede tener una TAE cercana al 8,5%. Aunque el “interés” parezca el mismo, el segundo préstamo te sale más caro en conjunto.
Comisión de apertura
Es un porcentaje del importe prestado que el banco cobra, normalmente de una sola vez, al formalizar el préstamo. Puede rondar entre el 0% (muchos préstamos ya no la cobran) y el 2-3% en algunas ofertas. Súmala siempre al coste total: una comisión de apertura del 2% sobre un préstamo de 10.000 € son 200 € adicionales que pagas por el simple hecho de contratarlo.
Comisión de cancelación o amortización anticipada
Si quieres devolver el préstamo antes de tiempo (total o parcialmente), el banco puede cobrarte una comisión, pero esta está limitada por ley en España para préstamos al consumo:
- Máximo 0,5% del capital que amortizas anticipadamente, si quedan más de 12 meses para el vencimiento del préstamo.
- Máximo 0,25% del capital amortizado, si queda un año o menos para el vencimiento.
Si planeas poder adelantar pagos en el futuro (por ejemplo, con una paga extra o un ingreso puntual), merece la pena revisar este dato antes de firmar.
Vinculación de productos
Algunos bancos ofrecen un TIN más bajo si, a cambio, contratas productos adicionales: un seguro de vida, un seguro de protección de pagos, una tarjeta con cuota, o domicilias tu nómina. Esto se llama vinculación. No es necesariamente malo, pero debes calcular si el ahorro en intereses compensa el coste real de esos productos añadidos; a veces el “descuento” en el TIN es menor que lo que acabas pagando por los productos vinculados.
Cómo leer la ficha de información normalizada
Antes de firmar cualquier préstamo al consumo, el banco está obligado a entregarte la ficha de información normalizada (a veces llamada FIN o FIPER), un documento con formato estándar que recoge, entre otros datos:
| Apartado de la ficha | Qué te dice |
|---|---|
| Importe y duración del préstamo | Capital prestado y plazo total en meses o años |
| TIN y TAE | Tipo nominal y coste total anualizado, para comparar con otras ofertas |
| Importe total adeudado | Suma de todo lo que pagarás: capital más intereses más comisiones |
| Comisiones | Apertura, estudio, cancelación anticipada, etc. |
| Productos vinculados | Seguros u otros productos que condicionan el tipo ofrecido |
Como esta ficha usa el mismo formato en todas las entidades, es la forma más fiable de comparar ofertas “manzanas con manzanas”, sin depender de cómo cada banco presente su publicidad.
Resumen: qué revisar antes de firmar
- Compara siempre por TAE, no solo por TIN o por cuota mensual.
- Suma la comisión de apertura al coste total del préstamo.
- Revisa la comisión de cancelación anticipada si crees que podrías adelantar pagos.
- Calcula si los productos de vinculación compensan realmente el descuento en el tipo.
- Pide y lee la ficha de información normalizada de cada oferta antes de decidir.
Este contenido es informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Revisa siempre las condiciones concretas de cada entidad antes de contratar.