Cómo afecta el Euríbor a tu hipoteca variable
Si tienes una hipoteca a tipo variable, tu cuota depende del Euríbor y de un diferencial fijo. Así es como se calcula, cuándo cambia y cómo estimar el efecto de una subida o bajada.
Tu cuota = (Euríbor + diferencial), aplicado al capital pendiente
En una hipoteca variable, el tipo de interés que realmente pagas no es fijo: se calcula sumando el valor del Euríbor del momento a un porcentaje fijo que pactaste con el banco, llamado diferencial. Por ejemplo, si tu hipoteca es “Euríbor + 0,80%” y el Euríbor oficial de ese mes está en 3,20%, tu tipo de interés real sería 4,00%.
El diferencial se fija en la escritura y no cambia durante toda la vida del préstamo (salvo renegociación). Lo único que varía con el tiempo es el Euríbor.
¿Qué Euríbor se usa exactamente?
No el valor de un día cualquiera, sino la media mensual oficial del Euríbor a 12 meses de un mes de referencia concreto, que tu escritura indica (normalmente el mes anterior a la fecha de revisión). Puedes consultar esa media mensual, mes a mes, en nuestra página del Euríbor hoy e histórico.
¿Cuándo se revisa mi hipoteca?
Lo más habitual en España es una revisión semestral o anual, según lo que fije tu escritura. En cada revisión, el banco recalcula tu cuota con el Euríbor oficial más reciente disponible en ese momento, manteniendo tu diferencial y el capital pendiente de amortizar.
Ejemplo práctico
Imagina una hipoteca de 150.000 € a 25 años, diferencial Euríbor + 0,90%. Si en la última revisión el Euríbor oficial estaba en 2,50% (tipo real 3,40%) y en la próxima sube al 3,20% (tipo real 4,10%), la cuota mensual subiría de forma notable. Puedes estimar la cifra exacta introduciendo el nuevo tipo en nuestra calculadora de cuota de hipoteca.
¿Cómo protegerte de las subidas?
- Pasar a tipo fijo o mixto mediante novación (con tu mismo banco) o subrogación (cambiando de banco). Consulta las diferencias en hipoteca fija, variable o mixta.
- Amortizar capital anticipadamente cuando el Euríbor esté alto, para reducir el importe sobre el que se aplica la subida. Simula el ahorro con la calculadora de amortización anticipada.
- Cláusulas de tipo máximo (cap), si tu banco las ofrece, que limitan cuánto puede subir tu tipo de interés a cambio de una comisión o un tipo algo más alto de partida.
Este contenido es informativo y no sustituye el asesoramiento de tu banco o de un profesional. Verifica siempre las condiciones exactas de tu escritura hipotecaria.